Wat is rentemiddeling?
Rentemiddeling is een manier om te profiteren van de huidige lage hypotheekrente en dus ook om lagere maandlasten te krijgen. Is je huidige hypotheekrente hoger dan de actuele hypotheekrente? Dan kan het interessant zijn om je rente te middelen. Niet alle geldverstrekkers bieden echter rentemiddeling aan. Bovendien is rentemiddeling lang niet altijd gunstig voor je. Bij rentemiddeling krijg je een nieuwe rentevaste periode met een nieuw rentepercentage. Dit rentepercentage bestaat uit:
- De rente die hoort bij de nieuwe rentevaste periode.
- Een vaste opslag van 0,2% (rentemiddelingsopslag).
- Een boeteopslag. Dit is een compensatie voor de door de bank misgelopen rente van je oude rentecontract.
Hoe kan ik de rentemiddeling berekenen? – Rekenvoorbeeld
Stel je hebt nu een hypotheekrente van 6%. Je rentevaste periode is 10 jaar. Over 2 jaar loopt je rentevaste periode af. Stel dat je bij rentemiddeling kiest voor een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar en de rente voor een rentevastperiode van 10 jaar is op dit moment 2,20%.
Dit percentage is de basis van de berekening van je nieuwe rentepercentage na rentemiddeling. De rente voor een rentevaste periode van 2 jaar is op dit moment 1,90%.
Je nieuwe rentepercentage berekenen we als volgt:
- Rentepercentage nieuwe rentevaste periode 10 jaar: 2,20%
- Vaste rentemiddelingsopslag: 0,20%
- Boeteopslag: 0,82% (*Zie hieronder voor uitleg berekening)
- Je nieuwe rentepercentage na rentemiddeling: 3,22%
*Hoe berekenen de meeste banken de boeteopslag?
| Je huidige rente | 6,00 % |
| Vergelijkingsrente | 1,90 % -/- (min)** |
| Het renteverschil | 4,10 % |
| Resterende rentevaste periode (in jaren) | 2 X (keer) |
| Het totale renteverlies (2x 4,10%) | 8,20 % |
| Nieuwe rentevaste periode (in jaren) | 10 : (delen) |
| Boeteopslag (8,20%/10 jaar) | 0,82 %*** |
**Je rentevaste periode is nog niet afgelopen. Voor de resterende looptijd gebruiken we de actuele rente die daar bij hoort. Dat noemen we de vergelijkingsrente. Bieden we je resterende rentevaste periode niet aan? Dan kiezen we voor je de dichtstbijzijnde rentevaste periode met de hoogste rente. Dat is voordelig voor je, want je boeteopslag is dan lager. De minimale rentevaste periode is 1 jaar.
***Eerst kijken we wat het verschil is tussen je huidige rente en de vergelijkingsrente. Daarna vermenigvuldigen we dit verschil met je resterende looptijd. De uitkomst hiervan is ons renteverlies. Je boeteopslag is dit renteverlies verdeeld over je nieuwe rentevaste periode.
Wat zijn de voordelen van rentemiddeling?
- Je profiteert meteen van een lager rentepercentage;
- Je betaalt in de meeste gevallen daardoor een lager maandbedrag;
- De boete die je moet betalen hoef je niet in één keer te betalen, deze wordt verspreid over de nieuwe rentevaste periode die je kiest;
- Je hebt voor langere periode zekerheid van lagere maandlasten door een lager rentepercentage;
- Je kunt het bedrag dat je maandelijks bespaart, eventueel gebruiken om extra af te lossen op je hypotheek.
Wat zijn de nadelen van rentemiddeling?
- De totale kosten die je tijdens de nieuwe rentevaste periode betaalt zijn bij rentemiddeling in de meeste gevallen hoger dan bij het tussentijds wijzigen van je rentepercentage waarbij je de boete in een keer betaalt. Dit komt doordat je bij rentemiddeling een vaste rentemiddelingsopslag van 0,20% betaalt;
- De rente kan nog verder dalen of gelijk blijven nadat je hebt gekozen voor rentemiddeling. Het kan dus in sommige gevallen voordeliger zijn om te wachten totdat je kunt kiezen voor een nieuwe rente (renteherziening);
- Kies je voor rentemiddeling? Dan betaal je de boete terug als opslag in de rente. Je nieuwe rentepercentage is daardoor hoger dan wanneer je ervoor kiest om de boete in een keer te betalen. De nieuwe rente is in de meeste gevallen aftrekbaar van je inkomen voor belasting.
Wat zijn de kosten bij rentemiddeling?
Dat verschilt per geldverstrekker, meestal geldt:
Je betaalt voor rentemiddeling 250 euro afhandelingskosten. Ook wanneer je voor meerdere leningdelen voor rentemiddeling kiest, betaal je totaal 250 euro.
Rentemiddeling bij een hybride of (bank)spaarhypotheek is niet mogelijk en ook niet zinvol:
Rentemiddeling is bij een hybride en (bank)spaarhypotheek meestal niet aantrekkelijk. De rente die je ontvangt over het saldo op je (bank)spaarrekening is namelijk gelijk aan de rente die je over je lening betaalt. Daalt je rentepercentage? Dan betaal je minder rente over je lening. Maar je ontvangt ook minder spaarrente over je gespaarde bedrag. Daardoor daalt het rendement op je (bank)spaarrekening. Om er toch voor te zorgen dat er aan het einde van de looptijd van je hypotheek het afgesproken bedrag is gespaard, moet de inleg in je (bank)spaarrekening worden verhoogd. Je gaat dus minder rente betalen, maar meer premie of inleg. De rente die je betaalt is in veel gevallen aftrekbaar van je inkomen voor belasting. De premie of inleg is dat niet. Per saldo betaal je in de meeste gevallen daardoor een hoger maandbedrag. Om die reden bieden de banken rentemiddeling meestal niet aan voor de hypotheekvormen Hybride Hypotheek, Bankspaar Hypotheek en Spaarhypotheek.
Hoe wijzig ik tussentijds mijn rentevaste periode?
Het tussentijds wijzigen van je rentevaste periode en rente regel je gemakkelijk en snel in via de WHC hypotheekadviseur.
Voor het adviseren en regelen van de rentemiddeling berekenen wij je ons normale uurtarief. Afhankelijk van de bestede tijd, of je vergelijkende berekingen wenst etc. schatten wij het aantal te declareren uren tussen 1 en 5 uur.